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瓜子网全国客服服务联系热线电话更新2022(今日/已更新中)

2023-02-13 20:27 投稿：苏荣来源：旅行侠网

　　二手车交易量和交易额的稳定增长(向全球成熟市场水平靠拢)，预计二手车汽车金融渗透率也将逐步向全球主要地区的平均水平靠拢。随着中国国内新车市场向汽车后市场、二手车行业的重心转移，预计二手车金融渗透率的提高有望带来二手车金融的大蓝海。

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　　汽车消费金融产品分类

　　从参与主体考虑，可以将汽车消费金融产品分为回租、直租、卡贷垫资、信用卡分期、按揭贷等五大类，其中融资租赁公司主要以直租、回租和卡贷垫资的形式经营汽车消费金融;银行、汽车厂商财务公司以及汽车金融公司等主要以按揭贷的形式参与。此外，小贷、典当等也有所参与，但是市场份额较小，网贷平台一般成立融资租赁公司从事汽车金融。

　　汽车直租：汽车直租是指租赁公司等金融机构以自有资金购买汽车，然后将汽车租赁给客户，租赁期满后以象征性的价格(远低于市场价格)将车辆转让给承租方。该模式下，汽车上租赁公司牌照，所有权属于租赁公司。

　　售后回租：传统的售后回租是指承租人将租赁资产卖给融资租赁公司，然后再租回来，租赁资产到期以较低的价格回购。但是，为了吸引客户以及适应中国客户习惯，融资租赁公司改变了原有的售后回租模式，更像抵押贷款。

　　汽车售后回租(消费信贷)是指客户从经销商或者4S店等选好车，支付首付款(一般20%)后，向租赁公司等金融机构申请贷款，并将汽车抵押到这些金融机构名下，一般产品期限以1-3年为主、按月支付租金。

　　除了在利率方面和直租有一些共性外，汽车售后回租还具有如下特征：

　　1、产品设计灵活，客户接受度较高

　　该模式下，虽然汽车抵押在租赁公司等金融机构名下，但是上的牌照是承租人的。此外，在首付、还款付息方式上选择较多，可以较好的满足客户的各类需求，接受度较高。

　　2、二手车评估较难，主要是融资租赁参与

　　二手车档案缺失，评估较难。银行、汽车金融公司等很少参与，目前市场上主要是融资租赁公司经营，多种原因导致二手车分期利率高于新车。

　　3.客户门槛较低，审批效率高

　　为了提高客户体验，更好的与其他机构竞争，一般融资租赁公司的审批效率较高，最快可以做到当天放款。

　　4. 按揭贷

　　汽车按揭贷款是指商业银行、汽车金融公司等向申请购买汽车的借款人发放的，用于支付所购车辆车款的，还款方式为分期偿还本息的贷款。汽车按揭贷款期限1-3年，最长期限不超过5年。该业务在产品设计、业务流程上与售后回租比较类似，具有操作规范、利息低等优点，又有手续繁琐、审核时间长，主要针对优质客户、门槛较高等缺点。

　　汽车消费金融发展条件逐渐成熟

　　消费主体接受度不断提升

　　随着80、90后逐渐成为汽车消费的主体，他们更易接受信贷消费模式，将有效推动汽车金融渗透率的上升。中国的汽车金融市场发展不成熟与中国消费者的消费习惯有着密切的关系。

　　近年来我国年轻消费者的消费行为正在发生改变，贷款等超前消费模式以及无现金支付方式逐渐成为主流。同时，随着 80、90 后“婴儿潮”逐渐成为购车的主力军，他们对于汽车按揭贷款、融资租赁等模式的意愿和接受度更高，将推动我国汽车消费金融市场发展。另据推测，未来 5 年我国国民总储蓄率仍会继续下降，进一步说明年轻人对于消费包容度的提升。

　　此外，消费贷款逐年增加，增长率趋稳，说明超前消费群体存在稳定的增量。

　　汽车金融是位列房产金融之后的第二大个人消费金融市场，已成各类金融机构必争之地。在资金实力、商业模式、客户定位、经营目的、审核效率的差异下，各类金融机构形成了各自的特色，新老玩家正在重塑中国汽车消费金融的竞争格局。

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